买完新车，除了沉浸在喜提爱车的愉悦中之外还要干什么？相信大家在买完新车之后的第一件事就是买车险了，而车险又分为交强险和商业险两种，而最近小编的一位朋友就被这商业险弄得有点摸不清头脑了，具体是为什么呢？我们一起来看看。

小杨是一个刚刚步入社会不久的大学毕业生，工作两年之后有了一定的积蓄便想买一台属于自己的车方便上下班代步，而当他选好车型也谈好优惠之后，关于车险以及销售的说法让他觉得有点吃惊。

销售：我们这边现在针对贷款购车的客户推出了一系列的优惠政策，包括车险方面，您也可以享受最优惠的“三年联保政策”，就是说您第一年交齐第一年的商业险和交强险费用和第二年第三年的商业险费用，这样您三年就可以不用管车险这一块的费用了。

小杨：我听说保险不是都有折扣的吗？

销售：是这样的，“三年联保”对于您这样刚拿驾照不久的本本族来说真的非常实惠，因为现在的车险价格浮动是根据您买保险前一年度的出险次数来算的，而“三年联保”的好处就在于前两年如果您有一些小剐小蹭的，您的出险次数不会影响第四年保费上涨，而且除了首年不打折之外，其余两年我们都已经给您打了7.25折的，您算算，怎么都不会亏的。

小杨：我确实不敢保证我没有剐蹭，你这么一说我确实有点心动，但是一次要拿出这么多钱买保险就真的吃不消啊。

销售：是这样的，您是贷款购车才能享受这项政策，要是您是全款购车，您求我我也不一定能给您办下来呢，况且，这个裸车价的优惠也是您购买三年保险才享受的，您仔细算算，不会坑你的。

小杨：那好吧，就买三年，反正不会亏。

就这样小杨在销售的“推荐”下，一次付清了三年的商业保险和首年交强险的费用，当他兴致勃勃地告诉我时，我才发现，他已经一步一步被销售骗进了一个“大坑”。

为什么这么说？关于车险到底是该买“三年联保”还是老老实实一年一年地买，我觉得应该从三方面来看：

1、“三年联保”究竟会不会比一年一年购买更划算？

2、“三年联保”新车头两年出险次数真的可以无限制吗？

3、第四年的保费又该如何计算？

车险“三年联保”到底比一年一年买便宜多少？

为了鼓励被保险人及其驾驶人严格遵守交通法律、法规，安全行车，在我国机动车辆保险条款中还规定了无赔款优待条款。简单来说就是保险车辆在上一保险期限内没有出过险，在第二年续保时可以享受相应的优惠政策，为了更直观地表现“三年联保”和单独购买之间的差价，我们以某保险公司，首年车险为10000元为例，将出险次数和保费折扣制成了以下表格。

看完表格，大家可能还有点不太清楚，“三年联保”是不是真的实惠？对于车技不太娴熟的新手又是不是真的很合适？那么我这样给大家算一算可能会更加直观。

首先，假如你三年来驾驶小心谨慎，有小剐蹭都选择私了而不出险的话，你的四年保费总和会是多少？

一、三年均未出险：

方案1：“三年联保”四年的保险费用总和为

24500+8500=33000元（因“三年联保”在续保时只能享受首年未出险来计算第四年保费）

方案2：一年一年单独购买车险的保险费用总和为

10000+8500+7000+6000=31500元

这么看来，“三年联保”在三年均未出险的情况下不但没有更优惠，反而比享受累计优惠的单独购买本年度车险的方式贵出了1500元。

“三年联保”头两年出险次数真的可以无限制吗？

为了解答这个问题，小编咨询了相关的4S店和中国人寿保险等多家保险公司，得到的回应在意料之中。关于“三年联保”头两年出险次数和第四年保费的关系，4S店工作人员一口咬定当初让你购买就是为了前两年可以无限出险，而各大保险公司的400客服的回复却大相径庭，以某保险公司为例，他们给到的答复是：“三年联保”系4S店操作，定价和付款均由4S店完成，而三年时间内所有出险记录均会顺延至第四年，也就是说当你过了第三年，你要买商业险时，保险费率的上涨幅度取决于你前三年出险的总次数，而不是销售所说的第三年出险次数。

那么，对于那些企图以此规避保费上涨的消费者而言，第四年购买保险时你一定会非常“酸爽”。为方便计算，我们这里以销售所说的形式，头两年每年均出险一次而第三年不出险来对比一下“三年联保”和一年一年单独购买之间的差价。（篇幅有限，其余组合大家可以参考上表自行推算）

每年出险一次四年保费总和：

方案1：“三年联保”

24500+12500=37000元

方案2：一年一年单独购买

10000+10000+10000+8500=38500元

方案3：一年一年单独购买，但仅第一年出险一次

10000+10000+8500+7000=35500元

由此可以看出，“三年联保”并不像销售所说可以在前两年无限制出险，第四年1.25万元的保费也和他们所宣称能享受优惠相差甚远，而如果你一年一年单独购买的话，只要这三年中有一年未出险，保险费用便能低于“三年联保”。所以，就算出险，“三年联保”的优势也不大，销售所说的可以无限制出险也是无稽之谈，如果在头两年出险次数达到5次，那么第四年的保费直接翻倍可真的不是闹着玩的。

以“三年联保”来关联裸车优惠系违规操作？

“三年联保”除了并不实惠之外，如小杨的遭遇，购买“三年联保”才能享受额外优惠的情况更是涉嫌违规。

在查阅相关文献以及银保监会官方网站了解到，这种以购买车险的方式来关联裸车优惠价格的行为本就不合规，根据《中华人民共和国保险法》的规定，上述行为违反了《中华人民共和国保险法》第一百一十六条，“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为”......（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。

综上所述，小杨的遭遇或许也是许多车主共同的遭遇，在此，呼吁各位准车主，在购得爱车之时不要一味沉浸在喜提爱车的喜悦当中，更应时刻提醒自己，不要走没必要的弯路，在不了解详情时最好打电话咨询相关机构或组织，不要听信经销商的一面之词，最后如果有正当权利被侵犯的也要拿起法律的武器进行合理维权！